Эксперты: внедрение двухуровневой банковской системы может привести к снижению процентных ставок по кредитам

Krisana Antharith / Shutterstock.com

1 июня вступил в силу закон, разделяющий банковские лицензии на два типа: базовые и универсальные (Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"). Такая двухуровневая система начнет действовать уже с 1 января 2018 года.

"К банкам, обладающим базовой лицензией, будет предъявляться меньше требований со стороны Банка России, они должны будут вести намного более простую и понятную отчетность и соблюдать меньше нормативов", – рассказал вчера на пресс-конференции НСН один из авторов законопроекта, на основании которого был принят данный закон, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлёв. Все это, по его мнению, существенно снизит издержки банков и, следовательно, позитивно скажется на кредитных ставках.

Основная разница между двумя указанными видами лицензий, напомним, заключается в следующем. Банки с универсальной лицензией должны иметь не менее 1 млрд руб. собственных средств. При этом им разрешено совершать все существующие на сегодняшний день банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности"; далее – закон о банках). Тогда как минимальный размер собственных средств банков с базовой лицензией составляет 300 млн руб., и они не вправе:

• размещать денежные средства нерезидентов (как физических, так и юридических лиц), выдавать им банковские гарантии;
• осуществлять лизинговые операции с указанными субъектами и выдавать в отношении них поручительства;
• открывать банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках (ст. 5.1 закона о банках).

Кроме того, операции таких банков с ценными бумагами будут ограничены высшим котировальным списком ПАО "Московская биржа".

Вместе с ограничением размера капитала и усечением перечня осуществляемых операций банки с базовой лицензией получат и ряд преимуществ. Среди них Николай Журавлёв выделил следующие:

• им не нужно будет соблюдать все международные стандарты, включая требования стандарта Базель III;
• на них будет распространяется меньшее количество нормативов – всего пять: два норматива достаточности капитала, один норматив текущей ликвидности и два норматива консолидации кредитного риска;
• для них существенно сократят количество форм отчетности, представляемой в Банк России и др.

С 1 января 2018 года и до 1 января 2019 года банки должны будут определиться, в какой группе хотят оказаться.

Так, если капитал кредитной организации составляет от 300 млн руб. до 1 млрд руб., то ей следует получить базовую лицензию или сменить свой статус на микрофинансовую компанию. В том случае, когда размер собственных средств банка составляет от 1 до 3 млрд руб., собственники вправе выбрать, получить базовую лицензию или универсальную. А при превышении планки в 3 млрд руб. организация может получить только универсальную лицензию (ст. 11.2 закона о банках).

При этом все договоры, заключенные банком до изменения его статуса, будут действовать до момента истечения их срока, но не более пяти лет (ч. 6 ст. 5.1 закона о банках). Единственное исключение составляют кредитные договоры – если кредит оформлен на срок более пяти лет, он будет действовать в течение того срока, на который заключен договор.

"Основная цель закона – стимулировать банки работать с представителями малого и среднего бизнеса. Кредиты нужны им как воздух, а ставки – один из основных сдерживающих факторов. Новый закон, мы надеемся, приведет к тому, что ставки упадут", – заявил Николай Журавлёв. С ним солидарны и другие эксперты.

Так, генеральный директор ООО "ФинИнвест Консалтинг", общественный представитель АСИ по Московской области Константин Гусельников уверен, что поправки приведут к повышению конкуренции среди банков в регионах, а вместе с этим начнут снижаться и процентные ставки по займам. "Если будут снижены требования регулятора к малым банкам, то, конечно, это повысит доступность кредитов для малого и среднего бизнеса в регионах", – поддержал член Комитета Совета Федерации по социальной политике Игорь Фомин.

Вместе с тем эксперты убеждены, что сделать более мягкими требования к банкам для того, чтобы снизились процентные ставки, недостаточно. "Конечно, идеально, чтобы это работало в совокупности с государственной поддержкой, то есть субсидированием процентной ставки. Можно было бы обеспечить такое субсидирование не для всех банков, а именно для небольших, которые будут сосредоточены на работе с малым и средним бизнесом", – поделился мнением Николай Журавлёв.

Не исключено, что позитивные изменения заметят и физические лица. В зависимости от политики того или иного банка снижение регуляторной нагрузки, по мнению специалистов, может привести либо к снижению ставки по кредитам для населения, либо к повышению банковской ставки по депозитам.

На сегодняшний момент, по словам Николая Журавлёва, в России примерно 600 коммерческих банков, и если банковский сектор в соответствии с новыми требованиями условно разделить на две группы, то будет около 260 банков с базовой лицензией и более 300 банков с универсальной.